Екатерина Мирошкина
экономист
Профиль автора
Льготная ипотека для заемщиков без детей стала менее выгодной. Зато семейная ипотека теперь доступна даже при наличии одного ребенка — правда, с ограничениями по возрасту. Максимальная сумма при этом осталась прежней — 12 000 000 Р.
Если еще неделю назад льготная ипотека под 6% была вам недоступна, теперь могут появиться шансы взять кредит на жилье с господдержкой.
Вот новые условия семейной ипотеки. Они уже действуют.
Семейная ипотека — это программа господдержки ипотеки для семей с детьми. Заемщики могут взять кредит по ставке 6% или даже ниже на покупку новостройки или строительство частного дома. Вторичку можно купить, только если семья живет на Дальнем Востоке и покупает жилье в сельской местности.
Программа работает с 2018 года и уже несколько раз менялась — всегда в пользу заемщиков:
И вот очередное изменение — с июля 2021 года.
/guide/mortage/
Как устроена ипотека
Было. Семейную ипотеку можно было взять, только если в семье начиная с 2018 года родился второй или последующий ребенок.
С 2019 года такое право получили еще и семьи с одним ребенком, у которого есть инвалидность, — независимо от года рождения.
Но если в семье с 2018 года родился только один ребенок, взять льготный кредит по этой программе было невозможно. Таким заемщикам была доступна только обычная льготная ипотека — но там и ставка выше, и условия теперь менее выгодные из-за снижения максимальной суммы.
Стало. С июля 2021 года семейная ипотека доступна, даже если в семье один ребенок. Но этот ребенок должен родиться начиная с 2018 года. Семьи с детьми 2017 года рождения и старше смогут взять льготную ипотеку только под 7% — и не больше 3 000 000 Р.
С 2020 года при рождении первого ребенка можно получить материнский капитал — и теперь он подойдет для первоначального взноса по льготной ипотеке.
Что делать? 30.10.18
Как потратить материнский капитал на ипотеку?
Семьи с одним ребенком, рожденным с 2018 года, могут взять новую ипотеку на покупку новостройки, даже если у них уже есть квартира. Или это может быть первая ипотека. Тут нет ограничений даже по количеству кредитов на одного заемщика.
Еще важно, что можно рефинансировать ипотеку, которую взяли раньше — еще до рождения ребенка или до этих изменений. Например, супруги взяли кредит на квартиру под 10% в 2015 году.
В 2018 у них родился ребенок, но льготная программа их не касалась. Так они и жили, выплачивая ипотеку с процентами давно выше рынка.
И вот теперь они могут подать заявку на рефинансирование — ставка составит 6%, а разницу банку возместит государство. Главное, чтобы кредит был изначально оформлен на новостройку.
Условие о рефинансировании действовало и прежде, но теперь оно коснулось и ранее оформленных кредитов семей с одним ребенком. Даже тех кредитов, что родитель взял до брака.
/new-flat-sell/
Сколько я заработала на перепродаже квартиры в новостройке
С 2 июля 2021 года максимальная сумма по обычной льготной ипотеке серьезно уменьшилась. Теперь она составляет 3 000 000 Р для любого региона, хотя раньше можно было взять до 12 000 000 Р.
Для семейной ипотеки максимальную сумму кредита не меняли:
Первоначальный взнос по-прежнему составляет минимум 15% стоимости жилья.
/guide/divorce-and-mortgage/
Как делить ипотеку при разводе
В программе участвуют не все банки. Перечень есть на сайте «Дом-рф» — это оператор программы, он управляет процессами распределения субсидий.
Обратитесь в любой банк из перечня, если есть деньги на первоначальный взнос. Дальше все как при обычной заявке на кредит: банк будет оценивать платежеспособность и имеет право отказать.
Если кредит одобрен, он оформляется как обычная ипотека по ставке до 6% на весь срок кредита. Ставка может быть и меньше — за счет внутренних программ застройщиков и банков.
При покупке жилья на Дальнем Востоке ставка составит до 5%.
Программа действует до конца 2023 года, а при установлении ребенку инвалидности после 2022 года — до 2027.
/guide/how-to-reduce/
Как снизить ставку по ипотеке уже на старте
Миф 1.
Программой можно воспользоваться только 1 раз.
Реальность.
Количество обращений по программе «Семейная ипотека» не ограничено, так же как и количество приобретаемых квартир. Единственное ограничение — платежеспособность заемщика.
Миф 2.
Если первый ребёнок в семье старше 18 лет, оформить «Семейную ипотеку» уже невозможно.
Реальность.
Возраст первого ребенка значения не имеет. Главное, чтобы младший из детей был рождён после 01.01.2018 года.
Миф 4.
Заемщик не может воспользоваться «Семейной ипотекой», если младший ребенок рожден в другом браке.
Реальность.
Дети, рожденные в разных браках, также учитываются программой. При этом каждый из бывших супругов имеет возможность воспользоваться программой «Семейная ипотека».
Миф 5.
Программой нельзя воспользоваться, если все или один из детей в вашей семье приемные.
Реальность.
Программа предусматривает подтверждение наличия детей путем предоставления свидетельства о рождении на каждого ребенка, где родителем выступает заемщик. Если в свидетельстве приемного ребенка указан родитель-заемщик, в этом случае ребенок будет учтен.
Миф 6.
Если заемщики берут кредит по программе «Семейная ипотека», то необходимо выделение долей всем членам семьи, в том числе несовершеннолетним.
Реальность.
Обязательного требования по выделению долей детям нет. Квартира может быть оформлена на одного или всех заемщиков, а также на детей на основании решения суда либо органов опеки, а также при участии в целевых социальных программах.
Миф 7.
Ставка 5,25% по «Семейной ипотеке» возможна только при условии оформления программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.
Реальность.
Отказ от добровольного страхования жизни и здоровья заемщика не влияет на размер ставки! Также возможно оформление кредита без предоставления документов о занятости и доходе с опцией «Легкая ипотека»*, при этом ставка также не увеличивается.
* Минимальный первоначальный взнос 35% от стоимости приобретаемого объекта.
Миф 8.
Если квартира была приобретена по ДДУ в рассрочку, но при этом потребовались заемные средства (ипотека), то взять кредит по программе «Семейная ипотека» невозможно.
Реальность.
При переоформлении договора с рассрочки на ипотеку возможно оформление кредита по программе «Семейная ипотека». При этом составляется дополнительное соглашение к ДДУ, где прописываются условия предоставления заемных (ипотечных) средств.
Миф 9.
Если квартира была приобретена семьей с детьми по ДДУ/ДКП/ДУПТ в ипотеку до 01.
01.2018, а позднее в семье родился еще ребенок, то рефинансировать действующий кредит невозможно.
Реальность.
В рамках программы «Семейная ипотека» возможно рефинансирование* ранее оформленной ипотеки, при условии приобретения квартиры по ДДУ/ДКП/ДУПТ от юридического лица**, и рождении 2-го или последующего ребенка после 01.01.2018 года.Также возможно рефинансирование уже ранее рефинансированных кредитов!
*До государственной регистрации ипотеки в пользу Банка ключевая ставка ЦБ РФ +4%. ** Продавцом-юридическим лицом по данной программе не могут выступать инвестиционный фонд или управляющая компания инвестиционного фонда.
Миф 10.
Взять ипотеку по программе «Семейная ипотека» могут только семьи с официально зарегистрированным браком.
Реальность.
Чтобы воспользоваться данной программой заемщику необязательно состоять в официально зарегистрированном браке.
В сделке может фигурировать один заемщик, а также могут быть привлечены иные созаемщики согласно требованиям Банка.
Если вы хотите приобрести квартиру по программе «Семейная ипотека», ипотечные специалисты застройщика СтройПанельКомплект помогут Вам, записывайтесь на бесплатную консультаци. + 7 (342) 214-10-93.
Что такое рефинансирование или ипотечное рефинансирование? Заем 101: Easy Peasy Finance для детей и начинающих
Посмотрите это видео на YouTube
В этом видео просто и лаконично объясняется концепция рефинансирования для детей и начинающих.
. Его могут использовать дети и подростки, чтобы узнать о рефинансировании ипотеки, или использовать в качестве источника денег и личных финансов родители и учителя в рамках курса финансовой грамотности или учебной программы K-12.
Suitable for students from grade levels:
The topics covered are:
Рефинансирование — это процесс изменения условий существующего кредита в вашу пользу путем замены существующего кредита новым кредитом с более выгодными условиями.
Хотя рефинансирование чаще применяется для ипотечных кредитов, рефинансировать можно практически любой тип кредита, включая автокредиты, студенческие кредиты и потребительские кредиты.
При рефинансировании кредитоспособность заемщика и его финансовое положение переоцениваются для определения новых условий кредита.
Если процентная ставка по ипотечным кредитам значительно снизилась с момента получения ипотечного кредита, вы можете рефинансировать свой ипотечный кредит, чтобы ежемесячно экономить значительную сумму денег на процентах.
Допустим, 5 лет назад вы взяли ипотечный кредит на 30 лет по процентной ставке 5%, но текущая процентная ставка по ипотечному кредиту составляет 3%. Если вы выберете рефинансирование ипотеки сейчас, вы сэкономите тонну на своих ежемесячных платежах.
Рефинансирование ипотечного кредита также может помочь вам получить гораздо лучшие условия по кредиту, если ваш кредитный рейтинг значительно улучшился с момента получения кредита.
[Это партнерская ссылка: без каких-либо дополнительных затрат для вас, мы будем получать комиссию, если вы нажмете и совершите покупку]
Нет. Рефинансирование стоит денег. Точная стоимость рефинансирования варьируется, но обычно она составляет 2-6% от суммы кредита.
Однако часть этих затрат может быть включена в ваш новый кредит – это снижает первоначальные затраты на рефинансирование, но увеличивает ваш ежемесячный платеж.
Кроме того, некоторые кредиты имеют штраф за досрочное погашение, который будет применяться во время рефинансирования. Поэтому при рассмотрении вопроса о рефинансировании убедитесь, что выгоды перевешивают затраты.
Рефинансирование ничем не отличается от взятия нового кредита. Таким образом, можно изменить практически все, включая продолжительность кредита и тип процентов — фиксированные или переменные.
Несколько кредитов также могут быть объединены в один кредит при рефинансировании.
Нет, у вас есть возможность получить новый кредит либо в том же банке, либо в новом банке.
В зависимости от ваших причин для рефинансирования, вам следует провести некоторое исследование доступных кредиторов и сравнительный магазин.
Помимо банков, существуют онлайн-кредиторы, которые специализируются на рефинансировании и потенциально могут предложить привлекательные условия.
После выбора кредитора вы прорабатываете детали, предоставляете необходимую документацию и проходите процесс утверждения. После утверждения кредитор погашает ваш существующий кредит новым кредитом, эффективно обменивая ваши кредиты.
Вы когда-нибудь занимались рефинансированием ипотеки? Каков был ваш опыт, и сколько вы смогли сэкономить?
Пожалуйста, дайте нам знать в комментариях!
Многие родители, у которых могут возникнуть проблемы с рефинансированием своего дома из-за низкого дохода на пенсии или из-за низкого кредитного рейтинга, иногда прибегают к идее женатый ребенок выступает в качестве созаемщика для рефинансирования своего дома.
В рамках процесса рефинансирования родители обычно добавляют своих взрослых детей в документ о доме, а затем просят их подать заявку в качестве созаемщика по ипотеке. Это действительно плохая идея, особенно если у вашего ребенка проблемы с браком.
Это становится большой проблемой, если ваш женатый ребенок когда-либо разводится со своим супругом/супругой. Супруга (супруга) вашего ребенка будет претендовать на половину доли общества в вашем доме, даже если вы намеревались использовать кредит вашего ребенка только для того, чтобы помочь вам получить право на рефинансирование.
Хотя вы можете возразить, что добавление имени вашего женатого ребенка в документ о вашем доме было только подарком, который следует характеризовать как отдельную собственность вашего ребенка, тот факт, что кредит вашего женатого ребенка был использован для получения рефинансирования ипотечного кредита во время брака который затем был использован для погашения вашей предыдущей ипотеки, создает общественный интерес на его 50% долю в вашем доме.
Согласно В отношении брака с Бранко ссуда на общую собственность, используемая для погашения ранее существовавшей отдельной ссуды, дает сообществу проценты на сумму этой ссуды. In re Marriage of Branco , (1996) 47 Cal.App.4th 1621. Таким образом, рефинансирование, описанное выше, позволило новой ссуде погасить старую ссуду на отдельную собственность и вызвать общественный интерес.
Супруга (супруга) вашего ребенка, состоящего в браке, может заявить, что добавление имени вашего ребенка в договор купли-продажи было не подарком, а собственностью, которую ваш ребенок приобрел во время брака в качестве совместной собственности, поскольку ваш ребенок заплатил за эти проценты, получив ипотечный кредит в качестве созаемщика во время их брака. . Раздел 760 Семейного кодекса предусматривает, что вся собственность, недвижимая или личная, где бы она ни находилась, приобретенная состоящим в браке лицом во время брака, когда он проживает в этом штате, является совместной собственностью.
Супруга (супруга) вашего ребенка, состоящего в браке, присоединится к вам в качестве обязательной стороны в деле о разводе. После того, как к вам присоединятся в качестве стороны, вам будет вручена повестка и жалоба на вступление в действие. В этом случае вам придется нанять собственного адвоката, который будет защищать вас в деле о разводе вашего женатого ребенка.
Если вы можете избежать этой ситуации и воздержаться от включения вашего замужнего ребенка в дело и выступая в качестве созаемщика в вашем рефинансировании. Однако, если рефинансирование действительно будет иметь большое значение для ваших процентов по ипотеке, и вы готовы отдать половину доли владения в вашем доме своему женатому ребенку, тогда вы можете спланировать эту ситуацию, заставив вашего женатого ребенка выполнить после бракосочетания соглашение с его супругой, прежде чем заключать сделку рефинансирования. Хотя он и не является пуленепробиваемым, он должен обеспечить вам некоторую защиту в случае развода вашего ребенка.
Обратите внимание, что эта статья не является юридической консультацией и не предназначена в качестве юридической консультации. Статья предназначена для предоставления только общей, неконкретной правовой информации. Данная статья не претендует на то, чтобы охватить все вопросы, связанные с обсуждаемой темой. Конкретные факты, относящиеся к вашему делу, могут привести к тому, что результат будет отличаться от ожидаемого вами. Эта статья создает какие-либо отношения клиента с адвокатом между вами и юридическим бюро Kenneth U. Reyes, APLC. Данная статья не является призывом.
Адвокат Кеннет Урсуа Рейес является сертифицированным специалистом по семейному праву. Он был президентом филиппинско-американской ассоциации адвокатов. Он является членом секции семейного права и секции иммиграционного права Коллегии адвокатов округа Лос-Анджелес. Он является выпускником юридического факультета Юго-Западного университета в Лос-Анджелесе и Калифорнийского государственного университета, школы делового администрирования Сан-Бернардино.
